Закон о банкротстве рядовых граждан – защита для отчаявшихся

В свое время популярность банковских кредитов у простых граждан пережила пик активности. Люди с легкостью подписывали договоры с банками и брали у них взаймы для покупки самых простых вещей – мобильных телефонов, ноутбуков, пылесосов или другой бытовой техники. Возможность получить деньги на покупку в нужный момент явно понравилась нашим соотечественникам, и они стали приобретать в кредит и более дорогие вещи – автомобили, квартиры. Не обладая достаточной экономической грамотностью и лишенные возможности прогнозировать вероятные риски, люди соглашались занимать большие деньги под огромные проценты. Результат, естественно, оказался плачевным.

Наступивший мировой экономический кризис в одночасье поставил большинство должников в безвыходное положение. Автосалоны заполнились машинами, которые банки отбирали у несостоятельных должников. Были выставлены на торги и купленные в кредит квартиры – целые семьи оставались без жилья по причине неуплаты кредитных взносов. Судебные приставы без устали описывали имущество заемщиков. Печальная картина приобрела столь массовый характер, что государство было вынуждено начать принимать меры по оздоровлению ситуации.

Реакция властей предержащих

Правительство РФ вышло с законодательной инициативой по процедуре признания банкротом физического лица, с целью защитить граждан от агрессивного поведения банков-кредиторов. В самом деле, банки, которые активно навязывали населению свои кредитные программы, не менее активно стали снимать с людей за долги «последнюю рубашку». На стороне финансовых учреждений оказались коллекторские агентства, бюро кредитных историй, исполнительное производство. Рядовые граждане, попавшие в тяжелое финансовое положение не по своей вине, а в силу объективных кризисных обстоятельств, не были защищены ни кем и ни чем.

Как следствие – участились случаи самоубийства и нападения на представителей банковских структур. Вопрос о принятии закона, регулирующего процедуру банкротства физических лиц, встал ребром. В чем его смысл и как закон может упростить тяжелейшее положение граждан-должников?

Признание человека банкротом

Признание человека банкротом (несостоятельным плательщиком) делает невозможным отобрать у него за долги все, вплоть до жизненно необходимого минимума.

Такие законы давно уже работают в большинстве стран и доказали свою положительную практику. Направлены они на то, чтобы предоставить возможность оппонирующим сторонам (кредитор – должник) выйти из сложной ситуации с наименьшим ущербом. Процедура банкротства уравновешивает права и обязанности обеих сторон. Гражданин-должник не избавляется от необходимости рассчитываться по долгам, в том числе, и своим имуществом. Но закон о банкротстве предоставляет ему возможность цивилизованно выйти из личного финансового кризиса и попытаться начать «с белого листа».

Например, положение о назначении льготного периода для должника в один-два года, когда человек может спокойно освоиться в своем новом финансовом состоянии и определить пути выхода из него, уже является колоссальной поддержкой для тех, кто запутался в кредитах. Можно не тратить время и нервы на беготню по судам и отпор полубандитским «наездам» коллекторов, а заняться конструктивной работой над восстановлением своей кредитоспособности. Тем более что банковские счета и имущество у гражданина-должника никто не отбирает – значит, есть основа для приложения усилий по выходу из банкротства.

Банковское лобби вышло на тропу

Сейчас законопроект проходит стадию активного обсуждения для заключительной редакции. Прения представителей заинтересованных сторон – банков и граждан-должников – очевидно показывают, что население РФ к такому закону готово и ждет его. А вот банковские структуры не хотят поступаться своим преимущественным перед гражданами положением в вопросах задолженности по кредитам. Вот уже несколько лет им удается тормозить и откладывать принятие Государственной Думой закона о банкротстве физических лиц в последнем чтении. На стороне банков играют и СМИ, своими публикациями внушая людям безотчетный страх перед статусом «банкрот».

На самом деле закон о банкротстве выгоден в первую очередь именно простым гражданам. Правительство в свое время уже вступилось за тех, кто попал в безвыходную финансовую ситуацию в связи с ипотечными кредитами. Банки не смогли поднимать процентную ставку по таким кредитам и даже пошли на их реструктуризацию. Но эти меры являются фрагментарными, они не решают проблему безнадежных долгов населения в целом. Ясно, что необходим закон, который защитит граждан от банковского произвола в случае невозможности погашать кредиты за отсутствием денежных средств.

Затягивая неизбежное принятие закона, банковское сообщество, как кажется, не отдает себе полного отчета в риске социального взрыва, от которого не выиграет никто. Сейчас наблюдается новая волна популярности кредитных программ. Уровень кредитования граждан уже достиг докризисных показателей. Финансовое положение людей стабилизировалось, и они вновь охотно заключают кредитные договоры.

Принятие закона о банкротстве физических лиц не только обезопасит положение граждан-должников, но и станет мощной платформой для работы банковской системы. А это значит, что скорейшее принятие закона – вопрос благополучия всей экономики страны.