Регулирование кредита: основа правовых и финансовых взаимоотношений банка и заемщика

Регулирование кредита

Несмотря на достаточно большое разнообразие предложений банковских учреждений по выдаче кредитов – на приобретение жилья или автомашины, на получение образования или покупку крупной бытовой техники, все кредитные продукты должны быть регламентированы в соответствии с нормами финансового, гражданского и административного права Российской Федерации. Исходя из конституционных основ банковской деятельности, которые отражены законодательно в Конституции РФ, в статье 71, финансовое и правовое регулирование кредита, а также сами федеральные финансово-кредитные учреждения находятся в ведении государства.

Другими словами, вне зависимости от вида кредита, предоставляемого банком, условия его обслуживания должны быть подчинены пяти важнейшим и обязательным принципам банковского кредитования: срочности, возвратности, обеспеченности, целенаправленности и платности. Рассмотрим подробнее каждый из этих принципов.

Возвратность и срочность кредитования: два взаимозависимых принципа регулирования кредита

Принцип возвратности кредита предполагает, что ссуда, выданная финансово-кредитной организацией заемщику, является временным источником денежных средств, поэтому должна быть возвращена ей в полном объеме – погашение кредита. Из этого принципа возникает другой принцип – срочность кредитования, который подразумевает возвращение полученных средств точно в срок, зафиксированный в кредитном договоре. В случае невозврата или просроченности кредита банк вправе применять к заемщику различные штрафные санкции, вплоть до обращения в суд.

С другой стороны, в соответствии с нормами гражданского права, в частности, положениями о кредитных договорах, регулирование кредита должно основываться на обеспечении защиты прав заемщиков. Это, как правило, означает, что в кредитном договоре должны быть оговорены все возможные последствия при несоблюдении соглашений, причем не только со стороны заемщика, но и со стороны банка-заимодателя.

Платность и обеспеченность кредитования: гарантии надежности для банков

Принцип платности (возмездности) кредитования обуславливает право банковского учреждения на взимание платы за обслуживание кредита – такая плата называется ссудным процентом. В зависимости от формы и срока кредитования, размер и порядок выплаты ссудного процента может варьироваться в достаточно широких пределах, что также должно быть закреплено в кредитном договоре. Впрочем, финансовое законодательство предполагает исключение из этого правила – кредит может быть выдан заемщику на беспроцентной основе на сумму, не превышающую предел, установленный законом.

Стоит отметить, что не только у заемщика есть обязанности по выполнению кредитного договора. Правовым регулированием кредита запрещено банковским организациям в одностороннем порядке брать дополнительные, не указанные в кредитном договоре комиссии, изменять размер ссудного процента или сокращать срок возврата кредитных средств.

Гарантии банков в своевременном возврате заемщиком кредита, как правило, подкрепляются соответствующим обеспечением – поручительством третьих лиц или залогом ликвидного движимого или недвижимого имущества. В случае, когда заемщик не может вовремя возвратить ссуду и проценты по ней, банк вправе забрать залог или потребовать от поручителя выплаты ущерба, причиненного банку. Но если банк полностью доверяет заемщику – а такое может быть, когда заемщик является его клиентом по депозитным счетам или по другим банковским операциям, или же имеет чистую или нулевую кредитную историю, – он может выдать кредитные средства без обеспечения, так называемый бланковый кредит.

Целевой характер кредитования: права и обязанности заемщика и банка

Правовое регулирование кредита не подразумевает наличие в кредитном договоре обязательного условия о целенаправленности предоставления средств. Согласно нормам гражданского и финансового права, сами стороны вправе определить цели использования заемных ресурсов. Но если целевая направленность выделения средств закреплена в кредитном договоре, то банк-заимодатель может и должен контролировать надлежащее исполнение этого условия. При выявлении нарушений со стороны заемщика о целевом использовании ссуженных средств, банк вправе применить определенные законодательством санкции, вплоть до требования досрочного возврата займа и выплаты процентов по нему.