Правильный расчет ипотечного кредита

Правильный расчет ипотечного кредита

Сегодня, когда кредитные организации предлагают своим клиентам множество разнообразных кредитных программ по ипотеке, зачастую бывает очень трудно выбрать подходящий вариант. Ведь сумма ипотечного кредита достаточно большая, оформляется он на долгий срок, да и ссудные проценты отнюдь не маленькие – каждый потенциальный заемщик прекрасно понимает, что в течение ближайших нескольких лет он будет нести гораздо большие расходы. Поэтому правильный расчет ипотечного кредита, а точнее, предстоящих выплат по нему и его итоговой стоимости, поможет заемщику не только приобрести желанный собственный «угол» или улучшить существующие жилищные условия, но и сохранить на должном уровне свое благосостояние вплоть до полного погашения кредита.

Дифференцированный или аннуитетный?

В настоящее время финансово-кредитными учреждениями применяются два основных вида платежей по ипотечному кредиту – это аннуитетный и дифференцированный платеж. Особенность аннуитетных платежей заключается в том, что заемщик выплачивает ежемесячно одинаковую сумму в течение всего срока до полного погашения кредита. В этом случае правильный расчет ипотечного кредита можно произвести самому:

достаточно вычислить ежемесячную сумму выплаты по формуле A = Sz*r/(1-(1/(1+r))*n), где Sz – сумма ссуды, r – ежемесячная процентная ставка и n – срок погашения задолженности в месяцах. Умножив эту цифру на количество месяцев, на которые выдается кредит, вы примерно получите его общую стоимость (сюда не входят так называемые банковские комиссии и прочие скрытые проценты, начисляемые банком, о них вам могут сказать только сами сотрудники, занятые обслуживанием кредитов). Кредитно-банковские учреждения отдают предпочтение именно этому виду платежей.

Основной особенностью дифференцированного платежа является построение самим банком графика погашения кредита, с учетом максимально возможной суммы, которую заемщик может выплачивать каждый месяц. В этом случае на первом этапе в сумме платежа большую часть составляет выплата по самой ссуде, а не выплата процентов по кредиту. На следующих этапах графика погашения процентное соотношение выплат по ссуде и по процентам меняется, и в конце срока займа остаются практически только выплаты по начисленным процентам.

Плюсы и минусы дифференцированного и аннуитетного видов платежей

• К преимуществам аннуитетных платежей можно отнести возможность более тщательного планирования семейного бюджета, поскольку сумма выплат не меняется вплоть до окончательного погашения задолженности;
• С другой стороны, высокие дифференцированные платежи, особенно на первом этапе, смогут «осилить» далеко не все потенциальные заемщики, поэтому им приходится соглашаться либо на меньшую сумму ссуды, либо на переход на аннуитет; кроме того, банк может отказать заемщику в выдаче кредита с дифференцированным погашением;
• Главным плюсом дифференцированных платежей можно считать намного меньшую сумму переплаты, по сравнению с аннуитетной схемой; более того, при досрочном погашении ипотечного кредита заемщик, плативший по аннуитету, проигрывает, ведь к середине срока займа он выплатит только половину ссуды, в то время как заемщик с дифференцированной ставкой погашает уже большую часть ссуды.

А может, онлайн-калькулятор?

Конечно, если у вас нет времени или желания «возиться» с цифрами, для более-менее правильного расчета ипотечного кредита вы можете воспользоваться расчетами кредитных онлайн-калькуляторов, которые солидные и надежные банки обычно размещают на своих сайтах. Главным преимуществом таких программ-счетоводов является возможность для потенциального заемщика наглядно и наиболее полно увидеть все расходы в табличной форме, включая банковские комиссии, расходы на страхование и т.д. Тогда у вас уже появляется повод задуматься – сможете ли вы «потянуть» данную кредитно-ипотечную программу. Также вы можете просто позвонить в банк, и его сотрудник, задав вам несколько уточняющих вопросов – таких как сумма первоначального взноса, желаемая сумма кредита и срок кредитования – за пару минут произведет расчет ипотечного кредита и озвучит вам сумму всех положенных выплат – полной стоимости кредита.