Особенность кредита под 0%

Беспроцентный кредит

Термин «беспроцентный кредит» или «кредит под 0%» сегодня очень широко распространен.

Рынок кредитования автомобилей, а также бытовой техники, находится под очень жесткой конкуренцией. Именно такое положение, вынуждает банки бороться за своих клиентов, путем предложения кредитов под 0%.

На первый взгляд, может показаться, что чистый кредит под 0% это что-то вроде «бесплатного сыра в мышеловке». Ведь какой имеет смысл для банков, переманивать друг у друга клиентов на абсолютно бесплатный и недоходный продукт. На самом деле, выдавать бесплатные кредиты это очень действенная тактика по привлечению постоянных клиентов.

Смысл беспроцентного кредита

Такой непонятный инструмент как беспроцентный кредит, который используют практически все банки, на самом деле объясняется изменением структуры своих доходов. Это означает что банки, привлекая клиента путем предоставления кредита под 0%, умудряются вести так называемые «перекрестные продажи» - продажа сопутствующих продуктов и услуг банка. От этих дополнительных уже платных услуг банки и имеют основной доход, причем довольно не малый.

Например, вместе с беспроцентным кредитом, в подарок, Вам выдают кредитную карточку, с уже активным кредитный лимитом. Очень часто лимит такой карты в разы превышает сумму полученного беспроцентного кредита. Такая схема кредитования, приносят доход около 25 % годовых, а иногда даже более того.

Также, в придачу к настоящему беспроцентному кредиту, могут продать страховку. Это может быть как страховка товара, так и жизни заемщика.

Все банки успешно используют инструмент «перекрестных продаж», так как спрос на беспроцентные кредиты очень велик в отличии, от спроса на кредиты под процент.

Вот приблизительный список того, на чем банки могут заработать, продавая беспроцентные кредиты:

- продажа пластиковых кредитных, дебетовых и депозитных карт;

- страхование товара, а также здоровья и жизни заемщика (если банк имеет собственную страховую компанию или компанию-партнера);

- разовая комиссия за оформление и выдачу кредита;

-  ежемесячная комиссия за обслуживание счета и ведение кредитного дела;

- комиссия за погашение кредита (перевод платежа);

- дилерские услуги;

- разовая комиссия за получение наличных;

- комиссия за досрочное погашение кредита;

- процент от оборота продавцов, за сотрудничество с автосалонами и сетевыми магазинами бытовой техники.

Практика показывает: несмотря на то, что беспроцентные кредиты не всегда выгоднее и дешевле обычных, частота их оформления гораздо выше последних. Если Вы все-таки решили воспользоваться беспроцентным кредитом, то стоит заблаговременно выяснить у банковского работника все возможные «подводные камни» связанные с погашением и обслуживанием кредита. Не помешает также узнать условия беспроцентного кредитования разных банков, итоговая стоимость кредита под 0% в разных банках может существенно отличаться.

Несмотря на красивое название «кредит под 0%» или «беспроцентный кредит», итоговое удорожание товара иногда доходит до 25%. Стоить обратить внимание на такое понятие как «эффективная процентная ставка», она, как правило, и говорит об итоговом удорожании товара. Банковский работник обязан Вам ее посчитать или указать ее в кредитном договоре. Иногда эта цифра отображается в денежном, а иногда и в процентном эквиваленте.

Пакет документов и требования к заемщику также может отличаться в зависимости от банка. Как правило, это паспорт, идентификационный код и справка  о доходах за последние шесть месяцев. Если Вы мужчина и Вам еще не исполнилось 25 лет, банковский работник может попросить предоставить военный билет или справку подтверждающую освобождение от службы в армии. Хотя некоторые банки и вовсе не кредитуют под 0% заемщиков, возраст которых не достиг 25-летнего возраста. Отказ по кредиту можно получить и в случае отсутствия прописки или если период времени работы на текущем месте невелик (как правило, не менее 3 месяцев). Таким образом, банки уменьшают свои риски связанные с неплатежеспособными заемщиками. Если никаких претензий к документам и к заемщику у банка нет, то подождать решения придется от 10 минут до нескольких дней в зависимости от банка.

Бывает и такое, что между банком и продавцом существует договоренность на кредитование под 0% лишь определенной группы товаров. В таком случае, магазин повышает спрос на залежавшийся товар, а банк зарабатывает, кредитуя другие более популярные товары под проценты.