Кредит или ипотека: за и против при покупке жилого помещения

Как выгоднее приобрести жилье – в кредит или в ипотеку?

Наиболее распространенный кредитный продукт, используемый сегодня для покупки недвижимости – это ипотека. Однако между некоторыми заемщиками и положительным решением о выдаче ипотечной ссуды стоят препятствия, связанные с разными причинами. Люди из данной категории заемщиков ищут альтернативные варианты кредитования – менее требовательные к обязательным документам, к заявителю и его финансовой характеристике. Многие приходят к мысли приобретения жилья с помощью одного или нескольких потребительских кредитов, получить которые относительно просто, а использовать можно на любые цели. Стоит ли так поступать? Не слишком ли велик риск попасть в «долговую яму» при покупке недвижимости с помощью ссуды на потребительские нужды?

Вопрос о том, что выгоднее – потребительский кредит или ипотека – возникает почти у всех заемщиков, рассчитывающих приобрести дом, офис, квартиру или земельный участок с помощью полученных взаймы у банка средств. Некоторые «эксперты», не вдаваясь в суть вопроса, отвечают однозначно: ипотечный займ намного выгоднее. Свой ответ они обосновывают величиной процентных ставок – у целевых кредитов на покупку или строительство жилья они ниже, чем у потребительских займов. Такой подход к сравнению «за» и «против» ипотечного и потребительского кредитования поверхностный и не полный. Давайте проанализируем положительные и отрицательные составляющие потребительского кредита, оформленного с целью покупки жилья.

Преимущества приобретения недвижимости с помощью потребительского кредита

Потребительский кредит можно получить в банке на любые цели, в том числе и на покупку недвижимости. Сравнивая потребительский займ с другими видами кредитов, можно обнаружить следующие плюсы:

• упрощенная процедура оформления кредитного договора: решение о кредитовании выносится на основании заявления кредитополучателя и минимального комплекта подтверждающих его документов
• потребительский кредит можно погасить досрочно – никакие санкции к заемщику за это применены не будут; ипотечный кредит в этом проигрывает потребительскому займу – большинство банков ограничивают возможность бесплатной досрочной выплаты ипотеки штрафами
• оформление потребительского кредита обходится дешевле, чем оформление других типов кредитов, так как в него не входит обязательное страхование – заемщик не оплачивает услуги страховых компаний

Недостатки приобретения недвижимости с помощью потребительского кредита

Как видно из написанного выше, по некоторым параметрам потребительские кредиты для заемщика более привлекательны, чем ипотечные займы. Но, как известно, у медали две стороны – давайте рассмотрим недостатки потребительских кредитов. К ним относятся:

• более высокая, чем у ипотечных кредитов, процентная ставка (правда, эта разница может компенсироваться дополнительными расходами, связанными с обслуживанием ипотеки)
• ограниченный и более короткий, чем у ипотечных займов, срок кредитования – максимальный срок, за который заемщик обязан выплатить потребительский кредит и проценты за пользование им, составляет 5 – 7 лет (зависит от банка); ипотечный продукт может быть оформлен на срок до 50 лет
• ограничение размера кредита; максимальная сумма, на которую может рассчитывать заемщик, оформляя потребительский кредит – 1500000 рублей; этих денег на покупку недвижимости может не хватить

Какому же кредитному продукту отдать предпочтение – ипотеке или потребительскому займу? Ответ на этот вопрос каждый заемщик должен дать сам, исходя из своего финансового положения, соответствия документов и кредитной истории требованиям разных типов кредитных программ.

Вместо заключения

Если вы планируете заняться оформлением кредита на покупку дачи, квартиры, дома или на приобретение какой-нибудь другой недвижимости, то начните со сравнения полных сумм ежемесячных выплат ипотечного и потребительского займов. Обратите внимание, что сегодня разница между суммой оплачиваемых каждый месяц процентов за пользование потребительским кредитом и реальными выплатами по ипотеке невелика. Легких вам денег!