Досрочное погашение кредита в Сбербанке

Досрочное погашение кредита в Сбербанке

Взять нужную для клиента сумму в кредит на сегодняшний день не представляет никакой проблемы, тем более в условиях, когда большинство банков ведут достаточно агрессивную рекламную кампанию. Кредит выгоден как банку, так и клиенту. Следует отметить, что кредит – это как позитивное явление, так и негативное. Его следует брать только при условии, что Вы, как клиент кредитного заведения, коим является банк, отдаёте себе отчёт о возможных последствиях такого договора. Если клиент не уверен в том, что сможет вовремя погасить кредит, тем самым выполнив свои обязанности перед банком, в таком случае от взятия кредита лучше воздержаться.

После взятия кредита у многих клиентов, при финансовой возможности, возникает желание погасить его досрочно, что – бы избавится от «камня на шее». С 2011 года процедура досрочного погашения стала на много проще. Напомним, что только в 2011 году на законодательном уровне, а именно в статье 809 и второй части статьи 810 Гражданского Кодекса Российской Федерации было прописано право клиента кредитного учреждения, погасить кредит досрочно.

Процедура досрочного погашения кредита

Итак, клиент имеет средства для досрочного погашения кредита, и хочет  ними воспользоваться. При этом есть несколько правил. Дело в том, что досрочное погашение кредита может быть как полное, так и частичное, кроме того, дата погашения тоже регулируется с банком.

Что касается даты погашения, то клиент обязан предупредить кредитное учреждение о своём намерении погасить кредит досрочно за 30 дней до внесения средств. Банки имеют право изменять эту цифру, но только в меньшую сторону. Форма такого предупреждения так же может различаться, но за некий стандарт принято всё же письменное предупреждение. Форму можно взять в отделении банка.

Следует так же принять во внимание то, что банк имеет право рассматривать заявление клиента о досрочном погашении кредита в течении 3-5 рабочих дней. Банк не сможет списать долг клиента, если эта процедура не будет пройдена, так как для каждого кредита разрабатывается график его погашения.  На сегодняшний день кредит абсолютно любого типа можно погасить досрочно, то есть это касается как потребительского кредита, так и ипотеки и автокредита.

Полное и частичное досрочное погашение кредита

Какая разница между полным и частичным погашением кредита в аспекте процедуры оформления? С полным погашением дела обстоят по проще, так как всё, что требуется от клиента в таком случае – это погашение средств с процентами на день погашения в точности до копейки, в противном случае, договор не будет закрыт, а кредит, соответственно, не будет считаться погашенным. Некоторые банки грешат тем, что не предупреждают клиентов о том, что они должны внести недостающие 100-200 рублей, а за несколько лет сумма может увеличиться до нескольких десятков  тысяч рублей.

Клиент – это та сторона, которая заинтересована в досрочном погашении кредита, так что именно клиент должен проконтролировать, что кредитный договор действительно закрыт.

Когда речь идёт о частичном досрочном погашении кредита, то тут всё немного сложнее. В общепринятой банковской практике существует два варианта процедуры частичного досрочного погашения  кредита.В первом варианте клиент вносит определённую сумму, при этом срок окончательного погашения кредита не меняется, меняется в меньшую сторону только сумма ежемесячного платежа, так как он рассчитывается из изначального тела кредита. Соответственно, переплата клиента в таком случае значительно уменьшается. Второй вариант – уменьшить срок погашения, в таком случае сумма ежемесячного платежа увеличится. Клиент имеет полное право сам выбрать подходящий для себя вариант досрочного погашения кредита.

 

Калькуляторы досрочного погашения кредита

На сегодняшний день в сети интернет без большого труда можно найти самые разнообразные калькуляторы досрочного погашения кредита. При их помощи можно не только рассчитать общую выгоду при внесении части тела кредита, но и то, насколько изменится сумма ежемесячного платежа. Такие калькуляторы действуют не только как отдельные сервисы, но и часто появляются на официальных сайтах банков.

Каждый клиент должен помнить о том, что досрочное погашение кредита, причём как полное, так и частичное выгодно исключительно для клиента, а вот банку оно очень не желательно, ведь в таком случае банк теряет свои доходы. При подписании кредитного договора стоит либо уточнить этот пункт у консультанта или же кредитного агента, а ещё лучше прочитать его самостоятельно, ведь такие детали могут быть прописаны в конце договора, да ещё и мелким шрифтом.

Как правильно досрочно выплатить кредит

Сразу следует оговориться, что сами банки не в восторге от досрочного погашения кредитов – вследствие этого они теряют часть своего дохода с каждого заемщика. Выплачивать ссуду до истечения срока, оговоренного в кредитном договор, имеет смысл только в том случае, если процентная ставка достаточно высока. В противном случае, при небольшом проценте, целесообразность такого шага оказывается под вопросом.

Виды досрочного погашения кредита

Коротко о трех основных вариантах!

Досрочное погашение кредита чаще всего реализуется в одной из трех представленных ниже вариаций.

1. Сокращение срока кредитования, сохранение ежемесячного платежа на одном уровне. Преимущество такой модели состоит в уменьшении начисляемых процентов, однако величина ежемесячной долговой нагрузки остается неизменной.
2. Уменьшение ежемесячных взносов при неизменяемом сроке кредитования. Ситуация здесь прямо противоположна первому варианту: при сокращении ежемесячной долговой нагрузки процентные выплаты практически остаются прежними.
3. Сохранение срока кредитования и временное прекращение выплаты основного долга. Уплата процентов при этом продолжается, что приводит к кратковременному снижению долговой нагрузки.

Самый выгодный из этой тройки – первый вариант: «тело» долга, а за ним и проценты «тают» быстрее. Второй вариант тоже неплох, особенно если нужно снизить налоговую нагрузку. Наконец, третий вариант наименее привлекателен.

Рекомендации по досрочному погашению кредита

Рекомендации тех, кто через это прошел:

• Еще на стадии подписания договора изучить закрепленные в нем пункты, посвященные досрочному погашению кредита. Особого внимания заслуживают такие детали, как минимальная сумма, возможные штрафные санкции, сроки и варианты.
• Чтобы каждый раз не ездить в банк и писать заявление на досрочное погашение, имеет смысл параллельно с подписанием договора составить заявление на безакцептное гашение задолженности при поступлении денег на счет.
• Прежде чем вносить всю оставшуюся сумму, необходимо запросить в банке документ, в котором был бы указан остаток на текущую дату. Письменно подтверждение обязательно! К сожалению, многие банки «не чисты на руку». И если вы думаете, что достаточно просто позвонить по телефону и узнать сумму, то это не так.
• Обязательно храните все документы, которые подтверждают внесение средств по кредиту.

В завершение стоит повторить, что досрочное погашение кредита целесообразно лишь при непосильной процентной ставке.